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催收野蠻生長逾期一月轉(zhuǎn)外包4手段要債傭金可達5成

委托外包催收公司冒充國家機關，催收采取恐嚇、野蠻逾期月轉(zhuǎn)滋擾等軟暴力手段催收債務……51信用卡被查，生長手段石家莊市特種油漆油墨廠也將催收行業(yè)推至風口浪尖。外包

楊明（化名）曾是債傭一位催收公司的老板，談及過往，達成他坦言涂鴉噴漆（噴上某某某不還錢）、催收膠槍（堵鎖眼）、野蠻逾期月轉(zhuǎn)自制催淚瓦斯等催收手法都用過。生長手段“這主要是外包一場心理戰(zhàn)”，楊明告訴新京報記者，債傭“曾經(jīng)還請欠債人去洗浴中心談過。達成我們事先會關照洗浴中心的催收老板給欠債人更衣箱換鎖，他要想出去，野蠻逾期月轉(zhuǎn)就只能請朋友帶錢過來幫他還款。生長手段”

對此，全民普惠信用管理公司聯(lián)合創(chuàng)始人羅京稱，一般催收有兩種，一種是坐席，一個人一個月給8010000元不等；一種是傭金制，按回款比例支付傭金，傭金比例從5%-50%不等，難度越大，傭金比例越高。

催收手段

打電話、上門、冒充公檢法成套路，委外催收考核KPI

張勇（化名）在催收行業(yè)工作了10余年，石家莊市特種油漆油墨廠其在接受新京報記者采訪時表示，催收手段主要有四種，第一種是按照銀行提供的信息打電話通知，這是合規(guī)的。但銀行提供的信息大部分無法取得聯(lián)系，如果電話能打通銀行也不需要找外包了，內(nèi)部客服就能跟進，催收公司需要想辦法用合法手段把人找出來，這本身就是一個挑戰(zhàn)，所以滋生了很多非法買賣公民個人信息的事情。

第二種是發(fā)信函，類似繳款通知等。這種只能發(fā)一些常規(guī)類的催收函，不能冒充公檢法發(fā)函，這樣做就違法了。但有一些催收公司卻又利用了這一點，冒充公檢法，利用國家部門的威信給欠款人施壓。

第三種是上門要債，正規(guī)的應該是錄音錄像，同時也保護了自己。“之前做銀行單子的時候，到持卡人家里，連門都沒進，卻被持卡人妻子指偷盜了家里首飾。”張勇稱。但上門要債這種方式在實務操作時也存在瑕疵，例如打人等肢體沖突事件。

第四種是法律手段起訴，但時間成本高。“按照傳統(tǒng)司法訴訟，很難快速有效化解這些壞賬。且即使判了贏了，還得申請強制執(zhí)行，比如持卡人名下財產(chǎn)轉(zhuǎn)移給家人，還需要有一個證明其家人名下財產(chǎn)就是持卡人財產(chǎn)的過程。”張勇表示，因為在實務操作上有一大串的問題，導致銀行等金融機構(gòu)會采取外包的形式來處理債務，效果最快，成本最低。

一位業(yè)內(nèi)人士透露，在信用卡余額代償領域，51信用卡是排名第一的企業(yè)。關于外包催收，他從以往的經(jīng)驗介紹，一般逾期30天以內(nèi)的催收，都是機構(gòu)自己在做。而超過30天的逾期貸款，一些機構(gòu)就會選擇外包催收。

在他看來，委外催收機構(gòu)的KPI考核會更強，而且會用一些專業(yè)的套路去應對這些逾期大于30天的貸款。至于這種選擇的考量，逾期30天以內(nèi)的客群和逾期30天以外的客群，明顯是兩種客群質(zhì)量，所以用到的催收手段和方式方法也不一樣。

野蠻生長

業(yè)內(nèi)：全國7000多家催收公司，無統(tǒng)一準入門檻

張勇的客戶包括銀行、消費金融公司、P2P等，其中銀行是大頭。“以信用卡業(yè)務為例，現(xiàn)在很多大中銀行發(fā)卡量都在千萬張甚至上億張，一家銀行信用卡中心在全國范圍內(nèi)可能就‘養(yǎng)’了上百家催收公司，近年來P2P、電商白條等興起后，催收公司數(shù)量又明顯上升。”

對此，信用卡業(yè)資深研究人士董崢表示，一家銀行從總行到分支行合作過的催收公司確實能有上百家甚至更多，不過催收公司跟銀行之間關系很脆弱，“用你，你未必催的回來，只有催債成功概率高的，可能銀行和你合作的機會才多一些。”

張勇稱，在天眼查、企查查等平臺上搜索公司經(jīng)營范圍，接受銀行等金融機構(gòu)委托，針對信用卡、信貸等逾期賬戶進行繳款通知服務的，都可以歸類為第三方催收公司。“我們導出來的數(shù)據(jù)全國有7000多家，實際運營的可能有2500家左右。從注冊時間上看，之前就1000來家，2015年以來注冊量暴增，互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的幾年內(nèi)，全國一下注冊了好多。”

新京報記者在天眼查和企查查以關鍵詞“信用卡逾期通知”搜索，均有約10200家公司結(jié)果，其中經(jīng)營狀態(tài)為“在業(yè)”的約3200家，占比約31%。

對于這些公司的正規(guī)性，他表示，要看各家金融機構(gòu)準入門檻，目前操作沒有統(tǒng)一標準。比如有的銀行要求比較高，要求催收公司成立3年或5年以上，公司要連續(xù)實現(xiàn)財務盈利、有各種資質(zhì)等。有的銀行要求（催收公司）成立1年即可。在招標環(huán)節(jié)，有的是全公開招標，有的是半公開招標。“基本上一些關系戶，老大簽個字可能就入圍了。”張勇稱。

張勇告訴記者，銀行有《銀行法》等條條框框約束，一般不會亂來，這兩年亂象多集中在互聯(lián)網(wǎng)金融公司，個別公司沒有標準地選擇委外公司，造成很多社會亂象。隨便一家公司都能接業(yè)務，特別是3?15曝光的714高炮，找催收公司只要夠狠、能把錢收回來就行，一下把催收行業(yè)搞亂了。

羅京告訴新京報記者，放貸主體合法、利率合法，催收方式不侵犯隱私、不涉及暴力，就為合法合規(guī)。而按目前最高法、公安部、最高檢察院的有關規(guī)定，很多互金公司都是非法放貸人，因為其并沒有取得合法的放貸身份，且有些利息遠超過36%的法律保護上限。

暴利生意

傭金可達50%，“不成功不收費”衍生暴力催收

關于分潤，一位催收行業(yè)曾經(jīng)的業(yè)者告訴記者，“我們之前是‘百五’、‘百十’。即本金的5%、利息的10%歸催收所有，現(xiàn)在漲了。”

據(jù)張勇了解，行業(yè)傭金一般是30個點（即催收回來金額的30%），“假設一個員工一個月能催回5萬元，10個人催回50萬元，銀行給30個點傭金，我給員工10個點，綜合運營開支10個點，老板還有10個點的利潤。”

張勇介紹了行業(yè)內(nèi)的一種結(jié)傭方式，是以結(jié)果為導向，不成功不收費。他舉例稱，假如一家金融機構(gòu)給了催收公司1億的單子，需要100人干活，事前金融機構(gòu)不用給1分錢，而是根據(jù)最終催收回的金額按比例支付傭金，這就把所有風險成本都壓給催收公司，難免（催收）力度就有點大了。

“想進來做沒有兩把刷子很難。”張勇稱，催收公司最大的成本是房租成本和用工勞務成本，金融機構(gòu)有足夠的案件源提供，催收公司就能形成規(guī)模效益。高壓下經(jīng)營，催收公司業(yè)態(tài)和盈利模式有瑕疵，外加沒有統(tǒng)一的準入門檻等，導致催收行業(yè)亂象不斷。“一些催收相對成熟的國家和地區(qū)，有專業(yè)的考核，不僅看收回多少錢，也看過程是否合規(guī)，是否有投訴、服務質(zhì)量如何等。”張勇說。

監(jiān)管加碼

強行索要債務構(gòu)成犯罪將數(shù)罪并罰，打擊“老賴”有望升級

監(jiān)管已注意到暴力催收帶來的問題。今年6月，上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會在其官方微信公眾號上發(fā)布了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)規(guī)范催收倡議書》，對P2P平臺的催收制度、催收外包等作出了明確規(guī)定。7月，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會召開網(wǎng)貸行業(yè)催收問題研討會，提出設定執(zhí)行與懲戒機制，重點限制電話催收、上門催收幾大主流催收方式的操作盲區(qū)；催、周報、月報，定期報備、存檔且至少保存5年；對催收從業(yè)人員進行資質(zhì)認定和合規(guī)操作培訓等催收規(guī)則和方法。

在董崢看來，催收是事后彌補，很難避免矛盾，金融機構(gòu)如何做好事前防范、事中監(jiān)督更重要，從源頭上不要亂貸。

就在51信用卡曝出被查同日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發(fā)《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》的通知，明確非法放貸入刑認定標準，實際年化利率超36%即涉刑事責任。關于貸后管理，意見也指出，為強行索要因非法放貸而產(chǎn)生的債務，實施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財物、尋釁滋事等行為，構(gòu)成犯罪的，應當數(shù)罪并罰。

值得一提的是，今年5月新京報記者從北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會（下稱“協(xié)會”）相關人士處獲悉，繼4月協(xié)會公布了超12萬名“老賴”名單后，為切實保護出借人利益、防范化解P2P網(wǎng)貸風險，協(xié)會打擊“惡意逃廢債”行動有望再次“升級”。據(jù)了解，協(xié)會正在聯(lián)絡各省（市）互金行業(yè)協(xié)會，在全國范圍內(nèi)向P2P網(wǎng)貸從業(yè)機構(gòu)征集借款主體“惡意逃廢債”名單。

而根據(jù)協(xié)會的持續(xù)跟蹤發(fā)現(xiàn)，一些“惡意逃廢債”人群目前以“反催收”名義行著有組織、有預謀的“老賴”之實。這些“惡意逃廢債”人群中的很多人，發(fā)起、成立了各種形式的反催收公共聊天群，大多集中于QQ平臺。

協(xié)會相關人士告訴記者，為了推動P2P網(wǎng)貸備案工作的有序進行、促進行業(yè)長遠健康的發(fā)展，打擊“惡意逃廢債”勢在必行。